1) Daca ai un credit lucrurile sunt extrem de clare si simple. Banca iti da banu, tu dai inapoi plus plus. Adica nu doar dobanda, ci si comisioane de analiza, dosar, depunere de numerar, intrat in banca, iesit din banca, risc sau lipsa de risc, si multe alte astfel de invetii. De aia a iesit BNR in fata acum cativa ani si a zis DAE. Adica un procent ce include tot ce o sa platesti pentru banii aia. Sa nu fiu inteles gresit, este absolut normal sa dai bani pentru asta. Banca investete in tine si ca orice investitie nu e facuta din dorinta de a face bine, ci pentru a scoate bani.
2) Daca ai un cont la ei, devine oarecum 50-50. Daca ai cont inseamna ca ai si bani, de care banca se foloseste. Sigur ca si banca are costuri operative ca na, are nevoie de sediu, de angajati, de servere, de masini de lux pentru directori si prime pentru secretare. E decent sa ceri un comision cu care sa acoperi costurile de rulare atunci cand le ai. Adica nu inteleg ce te costa sa administrezi un cont, in conditiile in care oricum imi comisionezi retragerea de la bancomat. Sau de ce daca am internet banking trebuie sa platesc daca vreau sa-mi schimb limita de retragere? Tu ca banca te folosesti de banii mei, iar eu nu iti cer un comision pentru asta. E un acord tacit prin care eu am incredere in tine sa-mi tii banii iar tu ii folosesti ca sa scoti profit. Hai sa nu vorbim de dobanzi la depozite. In Romania la RON sunt negative daca aplici inflatia si comisioanele de retragere. Oricum o dai, comisioanele de adimistrare pentru contul curent sunt discutabile ...
3) Cardul e sfant. Aici e cornul abundentei pentru banci pentru ca scot galagia de bani. Galagie de aia cu surle si trambite. In primul rand prostul plateste, iar prostul esti tu. Sa o luam cu inceputul. Taxa de emitere de card si de adminstrare. In cazul in care nu stiati, Visa/Mastercard deobicei DAU bani bancilor pentru fiecare card pe care acestea il emit. Deci Banca ia bani din doua parti la fiecare emitere de card. Bine, plasticul ala costa si el ceva, ca are o banda magnetica. Cam 1-2$/card daca e pictat frumos, pus in plic si are si un PIN atasat.
Apoi vine folosirea cardului. Cand te duci cu el la bancomat platesti comision de retragere. Asta la majoritatea bancilor. Cele care nu fac asta si-au dat semana ca oricum lumea nu prea mai retrage ci plateste cu el asa ca si-au permis sa ofere comision zero pentru ATM-urile proprii. Pentru ca acolo chiar nu au costuri, exceptand cazul in care nu cumva in masinariile alea exista de fapt vreo tanti care numara banii de mana si scrie chitanta de mana. Restul costurilor sunt infime ...
Dar porcul cu marul in gura e plata cu cardul. Nici o banca din Romania NU comisioneaza asta. Cat altruism! Cata dorinta de a face bine! Cat rahat pe fata. La fiecare plata pe care o faci cu cardul o parte din bani se impart intre comerciat si banci. Spun banci pentru ca e vorba de banca care a emis cardul, banca care a procesat plata si VISA/Mastercard ... In mod direct tu nu esti taxat de banca, dar personal nu stiu nici un comerciant care sa nu includa acest cost in pretul produsului. Exista tari unde produsele au doua preturi, unul pentru plata cash altul (mai mare) pentru plata cu cardul. Tocmai de asta. Cine pierde? Omul care NU plateste cu cardul. De doua ori, pentru ca oricum nu va primi restul la banut inapoi (cine nu ma crede sa incerce experienta asta in Billa). Deci indirect platesti comision la fiecare plata cu cardul. De asta sunt banci care isi permit sa aiba oferte de tipul 2% inapoi din anumite cumparaturi pe care le faci (in special la cardurile de credit unde bucata e mai mare).
In acest moment stiu cel putin 3 banci din Romania care au comsioane ZERO pentru conturi, emitere de carduri, retragere de bani de la bancomat si internet banking. Pentru ca FACE sens sa fie zero, in conditiile in care fiecare din aceste servicii sunt deja acoperite de venituri din alte surse sau de reducere de cheltuieli (e infinit mai ieftin pentru banca sa faci un OP online decat la ghiseu). Ceilalti care NU au comisioane zero, isi ascund incapacitatea de a genera profit sanatos prin a taxa dublu, uneori chiar triplu clientii existenti.
Personal nu cred ca cei de la Citi au gresit, ci cred in continuare ca au facut exact ce trebuia facut la momentul respectiv. Au luat o mare halca din clientii premium de la ING, au mai furat de la RBS si Raiffeisen si bineinteles de la invechitii BRD si BCR. Majoritatea celor cu care am vorbit dupa post-ul trecut au zis ca e posibil sa se intoarca la ING (second best), insa am avut supriza placuta a unei oferte de la Millenium, care e foarte aproape de ce ofera acum Citi. Culmea ironiei ... consultantul de credit de la Millenium lucrase la ING acum 3 ani :) si sincer s-a vazut scoala buna de acolo.
